A Pandemia de Covid-19 e os recentes eventos climáticos não deixam dúvidas de que vivemos em um mundo contemporâneo volátil, incerto, complexo e ambíguo que exige dos negócios adaptações ágeis para garantir a sua competitividade e sobrevivência no mercado. Nos últimos anos, a preferência dos clientes por soluções rápidas, convenientes e personalizadas tem levado instituições financeiras a apostar em tecnologias capazes de reduzir os custos operacionais, melhorar a experiência do usuário e mensurar os riscos. Não por acaso, novos negócios baseados em tecnologia têm exercido pressão em bancos e seguradoras tradicionais, atraindo a atenção de grandes investidores que veem valor em negócios que utilizam inovações tecnológicas – tais como análises de big data, inteligência artificial, drones, IoT (Internet of Things) e blockchain – para impulsionar seus resultados.
É nesse contexto que as insurtechs – novos players que utilizam inovação tecnológica no ramo de seguros – vêm desafiando e encorajando a transformação do setor securitário tradicional, sugerindo novas interações entre clientes/consumidores, corretores, companhias seguradoras, resseguradores, instituições bancárias e fintechs por meio de novos modelos de negócio voltados à experiência do usuário e à redução de custos com base na tecnologia da informação. Mais do que uma “ameaça”, as insurtechs propõem a reestruturação do mercado para que toda a cadeia de serviços relacionados a contratos de seguros seja valorizada e democratizada, da oferta, precificação e customização do produto (bancassurance e coberturas ultrapersonalizadas, por exemplo), ao processo de regulação de sinistro e pagamento da indenização securitária (acompanhadas em tempo real).
São inúmeros os exemplos que sugerem que o mercado de seguros tal como hoje conhecemos está próximo de ser revolucionado. Apenas para se ter uma ideia, em breve o segurado poderá contratar o seguro diretamente pelo aplicativo, com o auxílio de um chatbot, e a seguradora poderá se valer da inteligência artificial generativa e do rastreamento de dados de outros apps e gadgets e para personalizar o produto da melhor forma ao usuário. A insurtech estadunidense Oscar, por exemplo, já utiliza os dados de aplicativos que monitoram a atividade física de seus usuários para precificar o seguro saúde, oferecendo prêmios mais baixos e recompensas aos usuários que se mantém ativos. Atualmente com 1.5 milhões de usuários, a companhia pretende chegar a 18% de market share até 2027.
No Brasil, as insurtechs também vêm crescendo e já representam fatia significativa do setor na América Latina: de acordo com o Insurtech Report 2024 da Distrito, o Brasil reúne a maior parte de aportes e negócios do continente latino-americano, com cerca de 57% das insurtechs e US$ 553,8 mi em valores investidos entre 2018 e 2024. Na lista das 10 maiores rodadas de investimentos realizadas para o período, 9 foram lideradas por empresas brasileiras (Alice, com US$ 127,0 mi; Minuto Seguros, como US$ 60 mi e Pottencial, com US$ 51,2 mi). Mudanças regulatórias no setor, tais como a Resolução Susep 381/2020 e Circular Susep 598/2020 (sandbox regulatório), Lei das Startups (LC 182/2021) e Resolução CNSP nº 459/2023 e Circular Susep nº 693/2023 (open insurance), são um dos fatores que justificam o forte empreendedorismo no país. Com a previsão de conclusão da implementação do open insurance ainda neste ano – sistema que permitirá o compartilhamento de dados entre diferentes sociedades credenciadas na Susep – e a esperada 3ª edição do sandbox regulatório da Susep, a expectativa é que o ramo vivencie aquecimento significativo em 2025 com a entrada de novos players e desenvolvimento de produtos inovadores.
Com futuro promissor à frente, as seguradoras não podem perder de vista o aprofundado estudo que a adaptação de seus negócios exigirá, além de uma dose de coragem e apetite ao risco, é claro. A atualização é questão chave para não ser pego de surpresa, inclusive sobre as implicações éticas que as novas tecnologias podem trazer. A reputação, embora sempre um ativo intangível importante para qualquer negócio, ganha ainda mais relevância na era digital – afinal, em um futuro não muito distante, a mensuração do sucesso de uma seguradora não mais será pelos seus resultados anuais ou trimestrais, mas sim pelo nível de satisfação de seus clientes. Daí a importância da conformidade regulatória e da governança social e ambiental das companhias, e da necessidade de adaptação constante aos atuais e futuros possíveis diplomas normativos – a Lei Geral de Proteção de Dados, o Novo Código Civil, o Marco Legal dos Seguros e o Marco Legal da Inteligência Artificial (estes últimos em tramitação nas casas legislativas) são apenas alguns exemplos.
Bibliografia consultada:
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